Mobile payments - parte I

I pagamenti hanno subito un processo evolutivo che partendo dallo scambio fisico di titoli di credito (banconote, monete e assegni) allo scambio di informazioni elettroniche che non richiedono il contatto fisico tra le due controparti (es. pagamenti via internet e phone).
Questa evoluzione ha comportato un passaggio dallo scambio di oggetti aventi un valore predeterminato (es. banconote) allo scambio di semplici informazioni tra le parti.

Nel caso di pagamento con carte di credito o di debito lo scambio avviene tra la banca del cliente ed il venditore che cede un bene o un servizio utilizzando l’infrastruttura di un provider locale o di una organizzazione transnazionale (es. Visa o Mastercard).

L’avvento e la crescita dell’e-commerce ha ulteriormente accresciuto la quantità di pagamenti digitali dato che le informazioni di pagamento sono canalizzate su network aperti senza alcun contatto tra il venditore ed il compratore.

Il recente sviluppo di network wireless ad alta velocità (GPRS e UMTS) ha creato un nuovo canale per le transazioni, mentre terminali mobili sempre più sofisticati permetteranno lo scambio virtuale di informazioni di pagamento (pagamenti effettuati in prossimità, es. utilizzo di tecnologia Near Field Communication che permette di effettuare un pagamento mediante il semplice contatto tra due oggetti come un telefonino ed una stazione di pagamento).

Il passaggio da pagamenti fisici a pagamenti virtuali ha comportato enormi benefici sia per i consumatori che per i merchant. Tuttavia, tale passaggio, comporta una accresciuta pressione nel fornire adeguata sicurezza ed interoperabilità sui provider di infrastrutture e di servizi di pagamento elettronico comprese banche, società emittenti di carte pagamento e operatori di telecomunicazioni mobili.

L’avvento di pagamenti effettuabili in mobilità ha aggiunto un ulteriore strato di complessità dovuto all’utilizzo di differenti terminali con differenti caratteristiche tecniche e operanti su diversi network aventi differenti caratteristiche e limiti.
Nonostante le differenze, il successo dei pagamenti mobile dipende dagli stessi fattori che hanno determinato la crescita dei pagamenti non-cash tradizionali:

• sicurezza;
• interoperabilità;
• privacy;
• accettazione globale;
• facilità di utilizzo

Allo stesso tempo, le reti mobili ad alta velocità (2.5 e 3G) con terminali in grado di trasmettere dati in modo migliore, hanno la potenzialità di trasformare lo scenario dei prossimi anni. Schermi a colori, alta capacità di trasmissione dati e nuovi contenuti stanno contribuendo a creare un ambiente nel quale i consumatori si sentono più confidenti nell’effettuare transazioni in mobilità.
Inoltre, i nuovi protocolli wireless come Bluetooth, infrarossi e radio frequency identification (RFID), permetteranno pagamenti wireless device-to-device a corto raggio, ossia scambio di informazioni tra due oggetti fisicamente vicini.

Nonostante siamo nella fase iniziale dello sviluppo dei pagamenti mobile, esistono una serie di fattori che potenzialmente potrebbero ostacolarne la crescita come, ad esempio, il proliferare di network concorrenti, di sistemi operativi concorrenti e di terminali differenti.
Un altro fattore critico è rappresentato dalla mancanza di standard sicuri ed interoperabili per l’effettuazioni di transazioni di pagamento mobile.

Market overview
Le comunicazioni mobili continuano ad essere un fenomeno di successo.
Il successo del servizio I-mode di NTT DoCoMo in Giappone (circa 40 milioni di sottoscrittori) mostra come l’appetito per applicazioni legate allo scambio di informazioni in mobilità sia crescente.
In Europa l’ascesa virale del servizio di short messaging (SMS) ha dimostrato le enormi potenzialità per il mercato dei servizi non-voice, ormai vengono scambiati decine di miliardi di SMS all’anno.

I terminali mobili sono sempre più sofisticati e le nuove applicazioni traggono vantaggi sempre maggiori dai nuovi schermi a colori, dalle tastiere estese sempre più presenti e dalla maggiore durata delle batterie oltre che dai processori di maggiore potenza (gli smart-phone attualmente sul mercato sono dotati di processori paragonabili a quelli dei PC di qualche anno fa).

Le nuove applicazioni includono enhanced messaging (EMS) e multimedia messaging (MMS) che permettono il download di immagini, streaming video e scambio di dati. Allo stesso tempo sta crescendo l’interesse verso i sistemi di pagamento a corto raggio senza alcun contatto fisico o con contatto fisico limitato. Ci sono diverse tecnologie e standard che permettono ai consumatori di effettuare transazioni inviando dati da un terminale mobile ad un POS (point of sale):

• Bluetooth;
• 802.11x;
• infrarossi;
• RFID e contactless chip

Come evidenziato, esistono diverse possibilità di effettuare pagamenti in mobilità spesso influenzate dalle differenze tra le dinamiche dei diversi mercati. Ad esempio in Giappone il successo dei servizi internet fruibili da terminali mobili può essere attribuito all’alta concentrazione della popolazione nelle aree urbane, ai lunghi tempi di spostamento dei pendolari, dalla facilità di utilizzo dei telefoni cellulari.

Piero Lanza, Equiliber, 2004.

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